虛擬銀行（Virtual Bank），也稱為數位銀行或線上銀行，是一種主要透過網際網路或其他電子渠道提供銀行服務的金融機構，無需或極少依賴實體分行。虛擬銀行的核心特點是其營運模式高度數位化，客戶可以透過手機應用程式、網頁或其他數位平台完成存款、轉帳、貸款、投資等金融服務。
虛擬銀行的主要特徵
1. 無實體分行：虛擬銀行通常沒有傳統的銀行分行，服務完全線上化，降低營運成本。
2. 數位化體驗：提供方便快捷的應用程式或網頁介面，讓客戶隨時隨地管理財務。
3. 低成本優勢：由於減少了實體分行的開支，虛擬銀行通常能提供較低的費用或較高的存款利率。
4. 創新產品與服務：虛擬銀行常利用金融科技（FinTech）推出創新產品，例如即時財務分析、個人化理財建議等。
5. 監管合規：雖然是線上運營，虛擬銀行仍需遵守當地金融監管機構的規定，並獲得相關牌照。
虛擬銀行的優點
– 便利性：客戶無需親自前往銀行，隨時隨地完成交易。
– 低費用：由於營運成本較低，服務費用通常較傳統銀行便宜。
– 快速服務：數位化流程縮短了申請貸款、開戶等手續的時間。
– 個人化體驗：透過大數據和人工智慧，虛擬銀行能提供更符合客戶需求的服務。
香港的虛擬銀行例子
在香港，虛擬銀行是近年來金融創新的焦點。香港金融管理局（HKMA）於2018年起發放虛擬銀行牌照，首批獲牌的虛擬銀行包括：
– ZA Bank
– Mox Bank
– WeLab Bank
– Ant Bank (Hong Kong)
– 其他
這些銀行專注於提供數位化的零售銀行服務，有別於傳統銀行。
與傳統銀行的區別
| 特徵 | 虛擬銀行 | 傳統銀行 |
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| 營運模式 | 完全或主要線上 | 實體分行與線上服務並存 |
| 服務渠道 | 手機應用程式、網頁 | 分行、ATM、線上平台 |
| 成本結構 | 低（無實體分行） | 高（分行維護成本） |
| 目標客群 | 數位化年輕客群 | 廣泛客群 |
